不懂這招，“中產(chǎn)”變“中慘”！家庭財(cái)富管理的高招

一

事業(yè)需要品牌，人生需要管理。人生管理的核心在于抓住幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)做好戰(zhàn)略選擇。

早期階段要做好職業(yè)選擇的管理，其次是組建家庭的配偶選擇管理。這是人生管理早期階段的兩大關(guān)鍵。而當(dāng)職業(yè)發(fā)展取得一定成就，家庭有了一定的積蓄后，自然就把家庭的財(cái)富管理提升到關(guān)鍵要事上來(lái)。

但中國(guó)的傳統(tǒng)文化中，一個(gè)好男人的標(biāo)準(zhǔn)是職場(chǎng)上的發(fā)展。一個(gè)好女人的標(biāo)準(zhǔn)是家庭事務(wù)上的發(fā)展，家庭財(cái)務(wù)管理卻經(jīng)常是一個(gè)家庭職能管理的空白。甚至許多家庭羞于談投資理財(cái)，認(rèn)為充滿了銅臭味。因此即使是做些投資理財(cái)，往往也是盲目跟風(fēng)，或者被一群不太注重義利并重的理財(cái)師所忽悠。

隨著中產(chǎn)階級(jí)的崛起，越來(lái)越多的家庭需要考慮如何管住血汗錢(qián)的問(wèn)題。錢(qián)來(lái)的不易，但管理錢(qián)甚至比生錢(qián)還難。因?yàn)樗枰目赡懿皇悄銓?zhuān)業(yè)范圍內(nèi)的知識(shí)，而是需要你建立新的學(xué)習(xí)計(jì)劃，探索一個(gè)你可能十分陌生的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域。

而現(xiàn)實(shí)狀況是：大部分人的家庭財(cái)務(wù)管理學(xué)習(xí)，是隨機(jī)地跟著身邊圍繞的理財(cái)師、保險(xiǎn)人、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人或并不專(zhuān)業(yè)的親朋好友學(xué)習(xí)的。我的身邊也是不下于幾十個(gè)，來(lái)自于全國(guó)各地。而且我還在不斷地在拒絕他們與我建立聯(lián)系，否則幾百個(gè)都有可能。

大多理財(cái)師、保險(xiǎn)人或房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人都會(huì)言之鑿鑿地告訴你：把錢(qián)存到他們那里是多么的可靠，更有漂亮的產(chǎn)品宣傳圖冊(cè)，讓你對(duì)他們的話深信不疑。可以說(shuō)，如果被引入一個(gè)特定的會(huì)銷(xiāo)環(huán)境，即便像蔡老師這樣的研究人員，也難保控制得住自己的情緒不被忽悠。

尤其是那些平民百姓，他們即使覺(jué)得這個(gè)世界騙子很多，但怎么也想不到大名鼎鼎，有各種桂冠有身份的成功人士、大公司，也會(huì)玩毫無(wú)道德操守的欺詐，這種欺詐已經(jīng)完全超出了平頭百姓的想象。

所以今天的我們，培養(yǎng)自己的火眼金睛比任何時(shí)候都來(lái)得更重要。不要再相信我們表面上看到的。我們需要培養(yǎng)透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)的能力。

怎么培養(yǎng)？

二

我給大家設(shè)計(jì)的學(xué)習(xí)方法是通過(guò)案例來(lái)學(xué)習(xí)。

我們通過(guò)在日常生活中，經(jīng)常碰到的投資理財(cái)決策時(shí)的情境問(wèn)題的解剖，來(lái)建立我們正確的分析思維方法，從而提高我們的財(cái)富管理決策能力。

下面選了三個(gè)真實(shí)的案例情境，讓大家體會(huì)一下。

案例一：

一家建筑材料公司的高管，年薪幾十萬(wàn)。本來(lái)日子過(guò)得很滋潤(rùn)，誰(shuí)料他受老同學(xué)慫恿，看中了這個(gè)老同學(xué)的藥材項(xiàng)目。

據(jù)說(shuō)這個(gè)藥材特別有營(yíng)養(yǎng)價(jià)值，當(dāng)?shù)厥a(chǎn)，但市面上還沒(méi)有充分開(kāi)發(fā)利用起來(lái)。所以這個(gè)同學(xué)開(kāi)了一個(gè)工廠，將藥材加工成保健品來(lái)銷(xiāo)售。

這個(gè)建材公司的高管，一直覺(jué)得自己的判斷能力是很不錯(cuò)的，平時(shí)在人群中他也經(jīng)常扮演著意見(jiàn)領(lǐng)袖的角色，對(duì)自己信心滿滿。

他也做了些調(diào)查，了解到當(dāng)?shù)剡@個(gè)藥材的品質(zhì)確實(shí)超出其他地區(qū)生產(chǎn)的，而這個(gè)老同學(xué)又采用了當(dāng)下比較流行的輕資產(chǎn)的委托加工的模式，因此募集的資金主要用于樹(shù)立品牌和營(yíng)銷(xiāo)。

這位建材高管覺(jué)得自己手上的錢(qián)放在理財(cái)上也有風(fēng)險(xiǎn)，不如做點(diǎn)投資，說(shuō)不定就發(fā)了呢，于是就做了這家公司的股東。

一開(kāi)始投了150萬(wàn)以為足夠。沒(méi)有想到這個(gè)項(xiàng)目是個(gè)燒錢(qián)的活，不斷追加，一直加到300萬(wàn)了，市場(chǎng)仍然沒(méi)有打開(kāi)，仍然需要投入，新股東又找不到，于是這個(gè)投資項(xiàng)目就變成了一個(gè)雞肋，投也不是不投也不是……。

案例二：

一個(gè)某省的著名股權(quán)投資公司，他們正在募集資金。

電子推廣書(shū)上寫(xiě)的是這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)有幾個(gè)意向項(xiàng)目，看起來(lái)非常美好。

有在日本很有市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、一個(gè)醫(yī)藥器械行業(yè)的小黑馬項(xiàng)目、還有一個(gè)機(jī)器人行業(yè)的小黑馬項(xiàng)目。

他們的經(jīng)營(yíng)理念是分散投資，將基金投資的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行多元化布局，以此來(lái)減少基金風(fēng)險(xiǎn)。

電子宣傳書(shū)還大書(shū)特書(shū)他們公司的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)如何如何的好，理由是他們的團(tuán)隊(duì)高管大都出身于銀行，因而具有嚴(yán)密的管理風(fēng)險(xiǎn)的能力……現(xiàn)在的你要不要投給他？

案例三：

一個(gè)東南發(fā)達(dá)地區(qū)某縣城的老板，手下有一個(gè)幾百家的床上用品連鎖專(zhuān)賣(mài)店，經(jīng)營(yíng)得據(jù)說(shuō)還不錯(cuò)，因此成為當(dāng)?shù)匾粋€(gè)響當(dāng)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)家，還是政協(xié)委員。

老板現(xiàn)在在上海做了一個(gè)投資公司，你跟他幾十年的朋友，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，知道他人品也不錯(cuò)。你手上也有不少閑錢(qián)，他向你募集資金，拋開(kāi)情面不談，你愿意借給他嗎？

上述三個(gè)案例，你做怎樣的決策？決策的邏輯是什么？

三

想過(guò)了嗎？考慮清楚了嗎？

接下來(lái)就來(lái)看看蔡老師的分析邏輯吧。

你看，第一個(gè)案例中的先生雖然熟悉建材行業(yè)，但到保健品行業(yè)就是一個(gè)門(mén)外漢。他不了解保健品行業(yè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)法則。這個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)除了看重產(chǎn)品的效用外，更注重的是營(yíng)銷(xiāo)、品牌營(yíng)銷(xiāo)。

比如說(shuō)，保健品行業(yè)的定價(jià)模式就完全不同于建材，往往是好幾倍甚至幾十倍以上的定價(jià)。因?yàn)樾枰艚o營(yíng)銷(xiāo)足夠的成本。作為一個(gè)非剛需產(chǎn)品，有需要不一定有欲望，沒(méi)有欲望就難以形成真正的交易。因此需要經(jīng)營(yíng)者做大量的營(yíng)銷(xiāo)工作去激發(fā)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲。

如果不懂這些，只是按照建材行業(yè)的定價(jià)方法來(lái)核算利潤(rùn)，計(jì)算投入產(chǎn)出，必然是投資額估計(jì)不足，或者沒(méi)有在關(guān)鍵點(diǎn)上發(fā)力，甚至無(wú)處發(fā)力，最后就是不斷地盲目追加投入。

第二個(gè)案例的邏輯似乎沒(méi)有問(wèn)題，但提供的邏輯都是表象上的邏輯。產(chǎn)業(yè)多元化適不適合一個(gè)私募基金項(xiàng)目的運(yùn)作模式？銀行出身是不是就意味著風(fēng)控水平更高？金融機(jī)構(gòu)列出的賣(mài)點(diǎn)本身是不是賣(mài)點(diǎn)？這都是一個(gè)個(gè)需要你判斷的問(wèn)題。

第三個(gè)案例中的床上用品老板的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)能不能用來(lái)支持他做投資經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的判斷依據(jù)？投資業(yè)務(wù)需要的能力結(jié)構(gòu)與床上用品業(yè)務(wù)需要的能力結(jié)構(gòu)究竟差異在哪里？

大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，所有蔡老師思考的這些問(wèn)題，有項(xiàng)目表面呈現(xiàn)的賣(mài)點(diǎn)邏輯的思考，也有項(xiàng)目底層資產(chǎn)的邏輯思考。需要你擁有一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，否則就無(wú)法做出正確的判斷。更不能因?yàn)樽约涸谝粋€(gè)行業(yè)的成功，就妄斷自己對(duì)其他行業(yè)的理解也是正確的。

顯然，家庭財(cái)富管理不是一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題，需要向?qū)I(yè)老師好好地學(xué)習(xí)。看到這里，大家也許想，既然這么專(zhuān)業(yè)，我還是放棄得了。

但是你有沒(méi)有想過(guò)你如果不學(xué)，就意味著可能有更大的風(fēng)險(xiǎn)。為什么呢？

我們來(lái)看看我們的大部人人做家庭投資的決策是怎樣做出來(lái)的吧？

大多數(shù)情況下，我們會(huì)受到專(zhuān)業(yè)金融中介機(jī)構(gòu)的邀請(qǐng)，參加他們的專(zhuān)業(yè)報(bào)告會(huì)。他們會(huì)邀請(qǐng)相關(guān)的專(zhuān)家來(lái)給我們解讀當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，指導(dǎo)投資決策。那么，這些經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析的專(zhuān)家的意見(jiàn)對(duì)我們的投資決策有多大的參考價(jià)值呢？

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析屬于宏觀經(jīng)濟(jì)理論范疇，它回答的其實(shí)是一類(lèi)而不是一個(gè)項(xiàng)目的問(wèn)題。它能夠指導(dǎo)你的是投房產(chǎn)好還是股市好，或者其他，總之是一類(lèi)的問(wèn)題。無(wú)法提供給你某一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目上的指導(dǎo)。所以僅靠宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析的指導(dǎo)是不夠的。

大部分人投資決策的第二個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)源就是這些拿著產(chǎn)品試圖推廣給你的理財(cái)師、經(jīng)紀(jì)人了。由于是直接關(guān)聯(lián)利益者，你能夠讓他們保持客觀中立的態(tài)度嗎？更何況即使有客觀中立的態(tài)度，也需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)。而這個(gè)行業(yè)屬于成長(zhǎng)期行業(yè)，大部分理財(cái)師都是業(yè)務(wù)員出身，專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)有多少的可信度呢。

我們?cè)賮?lái)看看這些機(jī)構(gòu)提供的宣傳冊(cè)上的項(xiàng)目賣(mài)點(diǎn)。經(jīng)常被使用的一個(gè)賣(mài)點(diǎn)就是用投資底層資產(chǎn)的過(guò)去的業(yè)績(jī)財(cái)務(wù)分析報(bào)表來(lái)證明這個(gè)項(xiàng)目的潛在獲利能力。

但你有沒(méi)有想過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)只代表著過(guò)去的業(yè)績(jī)，不能直接推論未來(lái)。更何況轉(zhuǎn)型升級(jí)的年代，大部分企業(yè)都在創(chuàng)業(yè)或者二次創(chuàng)業(yè)的路上，老的項(xiàng)目淘汰，新的項(xiàng)目起來(lái)，你能根據(jù)整個(gè)老項(xiàng)目的業(yè)績(jī)推論新項(xiàng)目的業(yè)績(jī)嗎？這種推論的邏輯是不是就好比比較梨子與蘋(píng)果哪個(gè)更好吃？能比較嗎？性質(zhì)不同，顯然無(wú)法直接進(jìn)行量化比較。

更要注意的是：一些理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的項(xiàng)目賣(mài)點(diǎn)本身就是利用購(gòu)買(mǎi)者的不專(zhuān)業(yè)玩虛假概念。

比如一個(gè)理財(cái)師曾對(duì)我反復(fù)強(qiáng)調(diào)他們公司的項(xiàng)目全部是很明確投向哪些底層資產(chǎn)，這顯然比那些籠統(tǒng)的沒(méi)有明確方向的理財(cái)項(xiàng)目更靠譜。這話聽(tīng)起來(lái)不假，但是我仔細(xì)一查，發(fā)現(xiàn)他們所謂的底層資產(chǎn)其實(shí)都是他們一個(gè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)，資金在當(dāng)前的監(jiān)管條件下無(wú)非是左口袋挪到右口袋的問(wèn)題時(shí)，你覺(jué)得我會(huì)怎樣做呢。

所以我的觀點(diǎn)是：就目前的情況看，自己學(xué)會(huì)分析項(xiàng)目，是對(duì)自己最好的負(fù)責(zé)任的態(tài)度，是管住血汗錢(qián)的最有用的方法。尤其是當(dāng)前中國(guó)環(huán)境中普遍缺乏道德心的情況下，靠自己比靠第三方應(yīng)該是更靠譜些。因?yàn)榇蟛糠值闹挟a(chǎn)階級(jí)本身都是有一定知識(shí)和能力的人，學(xué)習(xí)力是沒(méi)有問(wèn)題的。關(guān)鍵是是不是給予足夠的重視。

四

那如果我們要學(xué)習(xí)，那怎么學(xué)，學(xué)些什么呢？

這就是管理咨詢的思維方法和診斷方法。

這是一個(gè)被忽視了的可以用來(lái)做家庭投資理財(cái)、財(cái)務(wù)管理中用于投資標(biāo)的項(xiàng)目分析的技術(shù)診斷工具。

這個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)還是陌生的。我從事這個(gè)行業(yè)二十年，但到現(xiàn)在為止，我的好多朋友還是把我叫做策劃人，與廣告公司公關(guān)公司那些老師混為一談。

管理咨詢解決什么？

管理主要圍繞著計(jì)劃、組織、執(zhí)行、指揮與控制展開(kāi)。這就是管理的定義。與管理相關(guān)的問(wèn)題請(qǐng)第三方出腦力來(lái)協(xié)助解決，就是管理咨詢的范疇。

一個(gè)企業(yè)的業(yè)績(jī)是否能持續(xù)成長(zhǎng)，與企業(yè)的戰(zhàn)略管理能力息息相關(guān)。圍繞著戰(zhàn)略匹配建立的組織績(jī)效與流程保證都必須是一脈相承的。而戰(zhàn)略的目標(biāo)就是努力保持內(nèi)外部環(huán)境的一致性。選擇錯(cuò)了，成長(zhǎng)也就出問(wèn)題了。

所以戰(zhàn)略管理診斷主要圍繞著內(nèi)外部環(huán)境發(fā)展的一致性展開(kāi)。為此需要圍繞著需求、行業(yè)與競(jìng)爭(zhēng)、供應(yīng)商、渠道、生命周期、宏觀環(huán)境、企業(yè)資源與能力等一系列影響企業(yè)發(fā)展的要素進(jìn)行深度解讀研究，從中找出問(wèn)題，作出判斷。

這個(gè)企業(yè)戰(zhàn)略管理咨詢就是我干了二十年的老本行。無(wú)論是對(duì)投資標(biāo)的企業(yè)的成長(zhǎng)價(jià)值判斷，還是對(duì)投資項(xiàng)目管理人的能力和責(zé)任心的判斷，都可以借助于管理診斷的技術(shù)來(lái)解決。

五

用管理咨詢的方法來(lái)做家庭財(cái)務(wù)的理財(cái)投資管理，是否真的有效？

以我自己的實(shí)踐為例。

我曾經(jīng)也是一個(gè)對(duì)自己的財(cái)富管理不上心的人。前面幾年的投資理財(cái)基本上是照顧同學(xué)朋友的生意。記得合作客戶中有一個(gè)市場(chǎng)部的普通文員，離開(kāi)客戶的單位后，跳槽到了一個(gè)財(cái)富管理公司做業(yè)務(wù)員。來(lái)找我，第一筆單子我就是幫他成交的。誰(shuí)叫我這個(gè)人那么重情義呢。

但這種不上心的結(jié)果肯定是給自己帶來(lái)重大禍害的。最終的苦果只有自己來(lái)背。于是我開(kāi)始拒絕自己的感情用事，決定用自己的理性和專(zhuān)業(yè)來(lái)處理這方面的事情了。

大概在16年，我曾參加某財(cái)富機(jī)構(gòu)的一個(gè)項(xiàng)目路演報(bào)告會(huì)，記得那次報(bào)告會(huì)，我不懼身旁參與者陌生的眼光，在眾目睽睽之下，問(wèn)了報(bào)告人在他的報(bào)告中提及的幾個(gè)問(wèn)題。記得當(dāng)時(shí)主要是圍繞著行業(yè)與競(jìng)爭(zhēng)者的信息展開(kāi)的詢問(wèn)。

報(bào)告人的回答讓我十分吃驚。他根本就不熟悉項(xiàng)目，或者根本沒(méi)有想到要了解這些事情。對(duì)我提的問(wèn)題根本答不上來(lái)。但他們一看我是一個(gè)難對(duì)付的角色，就把我叫到他們的辦公室，承諾會(huì)議后，將報(bào)告詳細(xì)文本發(fā)給我仔細(xì)閱讀。

我又走了一遍他們的辦公室，感覺(jué)這家機(jī)構(gòu)十分浮躁，管理不會(huì)好。所以就決定一概不考慮與這家企業(yè)合作。也告訴身邊的人，這家企業(yè)不值得信任。

有段時(shí)間，我準(zhǔn)備投資產(chǎn)品，于是讓理財(cái)師發(fā)給我大概幾十個(gè)項(xiàng)目書(shū)，不認(rèn)真對(duì)待時(shí)隨便就投出去了，認(rèn)真對(duì)待時(shí)，居然幾十個(gè)項(xiàng)目很難被我看上，總是有這樣那樣的問(wèn)題。為什么，因?yàn)橐挥蒙瞎芾碓\斷的標(biāo)準(zhǔn)去看項(xiàng)目，就發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題了。有一些不是項(xiàng)目本身不夠好，而是項(xiàng)目管理者做的太浮躁，底層資料根本經(jīng)不起查。

這就表明，只要學(xué)點(diǎn)管理診斷的知識(shí)，用這些知識(shí)去調(diào)研項(xiàng)目方，是可以看出幾個(gè)究竟來(lái)的。在這里你的專(zhuān)業(yè)水平夠不夠，倒不是第一位的，關(guān)鍵是你上不上心，做不做這個(gè)調(diào)查咨詢。

當(dāng)下許多投資理財(cái)項(xiàng)目爆雷后內(nèi)幕一曝光，你就發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并不那么復(fù)雜，也不一定需要你太高的專(zhuān)業(yè)水平，只要你懂得通過(guò)那些方向去查，就能看出個(gè)一二來(lái)的。有懷疑就趕緊停住,這樣自然能減少損失。

因此，以上述認(rèn)識(shí)為基礎(chǔ)，也是因某著名財(cái)經(jīng)媒體平臺(tái)的邀請(qǐng)，我開(kāi)發(fā)了一門(mén)專(zhuān)門(mén)為已經(jīng)有一定的財(cái)富積累，需要做家庭財(cái)務(wù)管理的朋友，做投資標(biāo)的企業(yè)或項(xiàng)目的分析課。采用戰(zhàn)略管理診斷常用的分析方法，結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)文化、人力資源管理診斷方法，來(lái)做理財(cái)投前項(xiàng)目的診斷，目的是幫助大家避雷，減少血汗錢(qián)的損失。

課程采用語(yǔ)音的方式。為了讓課程生動(dòng)易懂，采取案例教學(xué)的模式，全部通過(guò)案例啟發(fā)教學(xué)，每次課不講大道理。分析選擇的對(duì)象都是基于各種理財(cái)投資項(xiàng)目書(shū)上列出的賣(mài)點(diǎn)。

比如說(shuō)這個(gè)項(xiàng)目真的像介紹書(shū)上說(shuō)的那么有市場(chǎng)嗎？這是一個(gè)被驗(yàn)證的市場(chǎng)還是一個(gè)想象的市場(chǎng)？

比如說(shuō)這個(gè)項(xiàng)目的老板和他的管理團(tuán)隊(duì)真的有能力做好這個(gè)項(xiàng)目嗎？怎么判斷？是否他過(guò)去的業(yè)績(jī)就可以支持和判斷他未來(lái)能否干好？

比如說(shuō)這個(gè)項(xiàng)目當(dāng)下是沒(méi)有盈利的，但項(xiàng)目方列出種種數(shù)據(jù)表明未來(lái)它未來(lái)達(dá)到一定規(guī)模后是可以盈利的，真的是這樣的嗎？

比如說(shuō)這個(gè)項(xiàng)目是做一個(gè)人人都說(shuō)好的很有前途的事業(yè)，當(dāng)?shù)卣舶阉袨楫?dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)，還要投一大筆錢(qián)給這個(gè)產(chǎn)業(yè)，那是否就可以以此判斷沒(méi)有問(wèn)題了？

課程設(shè)計(jì)了15個(gè)小題目，茶余飯后，開(kāi)車(chē)時(shí)聽(tīng)一聽(tīng)，多張一個(gè)心眼，多開(kāi)一個(gè)眼界，也許就幫你避開(kāi)了一個(gè)大雷。血汗錢(qián)管住了，這比什么都重要。對(duì)不對(duì)？